Min Pay是什麼、利息計算？還Min Pay會影響信貸評級！

點按以下段落快速了解Min Pay：

• Min Pay是甚麼？
• 還Min Pay影響和後果
• 還唔到卡數？比較Min Pay以外還卡數方法
  • 信用卡月結單分期
  • 循環貸款
  • 結餘轉戶

Min Pay(最低還款額)是甚麼？

Min Pay（Minimum payment或最低還款額）的意思，即信用卡公司在月結單列出，持卡人該期需支付的最低金額，計算方法有兩個：結欠1到1.5%加上利息和財務費用；或某一指定金額，例如50港元至300港元不等，以較高者為準。Min Pay於信用卡月結單上列為「應付最低金額」或「最低還款額」。一般而言，Min Pay的金額與該期結欠相差很大，即使結欠數萬元，Min Pay也可能只是一千多。

Min Pay實際年利率

還Min Pay即只還部分欠款，不會被罰過期罰款，又能將整筆卡數延後，看似非常吸引，但餘下未清還的欠款會即時開始產生利息。信用卡Min Pay實際年利率可高達30%－40%，而且會複息計算，愈滾愈大。

甚麼是免息還款期？

不同信用卡都有不同的免息還款期，一般介乎56至60日。當持卡人簽帳後能在免息還款期內還款，就不用支付任何利息。假如不能還清全部結欠，最少都要還Min Pay，否則就要支付過期罰款。而且，還Min Pay後的餘下欠款會即時計息。

信用卡利息點計？

信用卡貸款採用息隨本減的計算方法，大家還款時會先償還利息部分，最後才會用作償還本金。如果大家只還Min Pay，餘額的利息是以簽賬當日起複息計算，往後新簽的消費都會即時起息計算。

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還Min Pay後果

1. 利息高 越滾越大

Min Pay利息是以複息計算，大家還完Min Pay之後，剩餘的欠款和及後新簽的款項，都會以高逾30%年利率計算，欠款亦會隨著利息越滾越大。此外，持卡人的還款會先息後本，先用作支付利息和其他費用，最後才是用作償還本金，能完成清數之日變得遙不可及；只欠10,000卡數，在只還Min Pay的情況下，要還超過10年是一點都不意外的結果。加上，只還Min Pay的人士本身亦難以完全不再有新簽帳項，導致欠債情況愈來愈嚴重。

即使持卡人決心不再簽卡消費，亦要留意信用卡分期計劃，或每月自動轉賬的帳單，都會當作是新簽帳單。

2. TU信貸評級變差

承接上段，只還Min Pay會帶來高昂的利息支出，令債務愈滾愈大。大家當下選擇還Min Pay時，即使不用支付逾期罰款，但剩下沒還的餘額就與借貸一樣，會反映在大家的TU信貸報告之中，久而久之，便會將信用額使用的百分比提高，進一步拖低大家的TU信貸評級。而且，大家往後再向其他銀行或財務公司申請貸款時，看到信貸報告裡的還款記錄，每次都無法還足全數，就會質疑大家的還款能力。

如果大家有興趣了解更多有哪些因素會影響TU信貸評級，可參閱這篇文章。

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還唔到卡數？比較Min Pay以外還卡數方法

1. 信用卡月結單分期 – 簡單方便，較Min Pay的利息低

信用卡月結單分期是由銀行向持卡人提供的分期還款計劃，與一般分期貸款類同，同樣可選擇還款期數，例如6至60個月不等。此外，與一般分期貸款一樣，亦有提早還款手續費。

就利息而言，信用卡月結單分期的利息比只還Min Pay低。以中銀的月結單付款分期計劃為例，以貸款金額為10,000港元為例，個人化每月手續費0.18%為例，3個月分期的實際年利率為3.29%，假如36個月分期的實際年利率則為4.20%。（以上資料截至2023年7月4日，僅供參考，一切以官方最新公布為準。）

可見，其利率比信用卡只還Min Pay愈30%年利率較低。這個方法簡單方便，較為合適有少量卡數在身，並能夠依時償還的人士。

2. 循環貸款 – 靈活彈性之選

大家如果卡數不是很多，亦非大額的話，可考慮以循環貸款償還。大家申請一次循環貸款獲批後，便可隨時提取貸款，只要金額不超出一開始批出的款項即可；其利息按借款日數計算，沒有限定的還款期，隨時可以還款。之後又可隨時提取款項，都不會視為一筆新的貸款，因此亦不構成新一次的貸款申請，不會造成申請貸款的紀錄，不會影響信貸報告。

循環貸款的最大好處便是其靈活性，但壞處便是極度講求自律。如果大家利用循環貸款來償還信用卡卡數的話，運用得宜並好好控制借款日數，利息支出亦可遠遠低於信用卡卡數。

如果希望更深入了解循環貸款，並簡單比較坊間的循環貸款，可參閱這篇文章：循環貸款大解構 了解其好處、陷阱、對TU影響 申請前要點比較

3. 結餘轉戶 – 專為還款而設

結餘轉戶計劃由銀行或財務公司批出一筆過的貸款，用作償還借貸人一筆或更多的舊有債務，借貸人往後只需向批出結餘轉戶的機構償還款項，只要準時還款，財務狀況便能有望逐步重回正軌。

因其利息比信用卡卡數利率低，又能整合債務，適合同時有多張卡數的人士，又稱清卡數貸款。再者，結餘轉戶的對象正是需要清還債務的人士，因此TU評級稍為差一點亦能獲批。當然，大家最好及早面對債務問題，假若TU評級跌至更差的地步之時，便有可能不獲批貸款。屆時就要再考慮免TU貸款、二線清數、債務舒緩，甚至債務重組。

如果希望了解更多結餘轉戶計劃，可參閱以下文章：

結餘轉戶：結餘轉戶點先易批？清卡數貸款邊間好 比較17個計劃年利率、還款期

大額清數：大額清數 低息易批免TU清數私人貸款比較+限時優惠整合

20萬卡數結餘轉戶比還Min Pay慳30萬利息

用結餘轉戶找卡數，究竟可以慳幾多利息？以下將以WeLend網頁的清卡數貸款計算機，以20萬卡數作例子，比較兩者的利息差距：

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Min Pay相關的常見問題

1. 還Min pay一個月會點？

當大家只還Min Pay一個月，該月的餘款將計利息，往後新簽的消費亦會起息計算，已經會衍生利息支出，大家最好盡快償還餘款。

2. 還Min Pay怎樣影響TU信貸評級？

還Min Pay之後的餘額就會視為貸款一樣，反映在信貸報告，又會提高信貸額使用率。此外，每次都還Min Pay，信貸機構或會認為大家還款能力不足，而降低TU評級。

如果希望了解如何改善TU評級，可參閱：環聯信貸報告洗底 提升TU信貸評級分數9大方法 取消信用卡有無用？

3. 遲交卡數、還不到Min Pay可以怎麼辦？

如果無法依時償還欠款，甚至無法償還Min Pay，就會被罰逾期還款的罰款，是次的還款記錄還會被記錄在信貸報告5年，影響TU評級。

4. 信用卡還Min Pay的實際年利率是多少？

一般以言，信用卡還Min Pay下的卡數的實際年利率可高達30%至40%不等。

5. 還多過Min Pay會點？

如果大家還多過Min Pay，又還不足該月的應償還的欠款，那麼餘下的欠款仍然是會即時起息。與只還Min Pay的分別在於，還多過Min Pay會令餘下的欠款較少而已。大家最好還是準時償還足卡數欠款，若有需要則考慮其他清卡數方法，一直拖欠不直接面對和解決卡數問題，只會讓問題變得愈來愈嚴重。

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