實際年利率APR意思丨與月平息/年利率分別＋計算方法

點擊以前往以下段落：

• 實際年利率是甚麼
• 實際年利率計算方法
• 比較實際年利率高低的重要
• 月平息是甚麼？
• 月平息點計出利息和還款額？
• 關於月平息的常見誤解
• 月平息與實際年利率分別
• 比較實際年利率APR的注意事項
• 關於實際年利率的常見問題

實際年利率（APR）是甚麼？

實際年利率（Annual Percentage Rate）意思

「實際年利率（APR）」，是個參考利率，以年利率表示財務產品所收取的所有費用，包括利息、手續費、服務費、行政費、借貸優惠等等，能真實反映借貸的成本。

大家申請貸款時，有權要求相關銀行或財務機構提供實際年利率的數字，以作參考，避免大失預算。

根據《銀行營運守則》的規定： 「機構應在合適情況下列明銀行產品的實際年利率，以便客戶比較不同的利率結構。如有關產品的利率一般是以年化浮動利率列出（例如存款、透支和按揭貸款），則機構可不必提供相關的實際年利率，但必須清晰明確地列明有關產品通常收取的所有相關收費和費用。」 換句話說，當銀行提及「實際年利率」時，就是以「年利率」展示產品所收取所有費用，包括利息、手續費、服務費等等的一個參考利率。

參考實際年利率的重要性

事實上，坊間常見不少貸款產品以「零利息」、「每月平息低至XX%」作招徠，大家或會因此誤以為可以零成本借錢；然而，細看才發現另外有收取手續費和行政費。因此，大家比較貸款產品時，宜比較「實際年利率」，因為它包括了銀行或財務公司收取的所有費用，能比較準確反映成本。

如果大家希望比較APR低過2厘的低息貸款，可參閱：低息貸款比較2023全部2厘以下 WeLab最低APR1.27厘 大新高達1萬元回贈

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實際年利率（APR）計算方法

實際年利率的計算方法需要將很多因素計算在內，坊間有一條估算實際年利率的計算方法，實際年利率（大約）計算公式：月平息× 12個月× 1.9（不變系數）。

然而，大家要留意，這只能作參考之用，與確實的實際年利率存在偏差。因為實際年利率受利息、手續費、優惠（包括現金回贈，但不包括現金券和禮券）、行政費、還款模式、還息日期等等多項因素影響，實際年利率計算方式可以很複雜。大家有疑問時，可直接向相關的金融機構查詢貸款的實際年利率。

計算實際年利率例子：月平息為0.2%

假如大家的貸款月平息為0.2厘，實際年利率則大約為4.56厘。這個數字雖然只能作參考之用，但大家亦可用此簡單公式，讓自己有個預算。

實際年利率（大約）=0.2% × 12 × 1.9 = 4.56%

注意，計算大約的實際年利率時，請用12個月，不要將12個月改為還款期數，否則便有機會計錯數。

此外，不少銀行和網上平台均有提供月平息轉換成實際年利率的計算機，大家亦不妨多多善用，例如投委會的月平息計算機。

然而，大家貸款前最好還是向心儀的機構直接查詢它們的實際年利率，以獲得較為準確的資訊。

實際年利率高低的重要性

由於實際年利率能準確反映借貸的成本，大家比較貸款產品時，宜先比較實際年利率。因為月平息較低，亦不代表最終的借貸成本會比較低。例如，即使機構A的月平息比機構B的月平息低，但最終機構B的實際年利率亦有可能是比機構A低，原因可能是在於機構B收取的手續費比機構A少，又或是機構B的現金回贈或利息回贈比較多，最後機構B的借貸成本會比機構A低。

然而，如果大家有興趣申請循環貸款的話，比較的著眼點就可能不是實際年利率，而是要比較年息。有興趣了解更多的話，可以參閱：循環貸款意思即係點 有咩陷阱/好處 會影響TU? 申請前要點比較

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月平息（Monthly Flat Rate）是甚麼？

月平息是用來表達借貸人在分期貸款中，每月的固定利息支出。以月平息計算出每月利息和全期利息開支，繼而計算出每月還款額和全期總還款額的方法亦比較簡單直接。例如借10萬港元，月平息是1%，每個月的利息便是10萬元×0.2% = 200港元。全期利息、總還款額、每月還款額的計算方法請參考以下段落。

月平息點計出利息和還款額？

每月利息公式=月平息× 借款金額

每全期利息公式=每月利息× 還款期數

總還款額= 全期利息開支 + 貸款額
每月還款額 = 總還款額 / 還款期數

例子：月平息為0.2%；貸款100,000港元；分12個月償還：

每月利息=0.2%×100,000港元=200港元
全期利息=200港元×12個月=2,400港元
總還款額=100,000港元+2,400港元=102,400港元
每月還款額=102,400港元÷12=8,533.33港元

關於月平息的常見誤解

1. 乘以12便等於實際年利率

單看字面，很多人或會以為將其簡單乘以12，便等於實際年利率。首先，月平息和實際年利率的計算方法分別很大，加上實際年利率受多個因素影響，即使上段的簡易計算方法取1.9的不變系數，亦只能作參考。

2. 月平息很低 = 很平

事實上，有些金融機構在宣傳時會大力標榜「月平息低至XX%」，以得低息的宣傳之效。以下將以一個例子簡單計算。假設月平息低至0.18%，以上段的簡易計法，所得出的大約實際年利率是4.1%，不是大家想像大約1%-2%左右的低息貸款。

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月平息 vs 實際年利率

談到月平息和實際年利率的異同。簡而言之，月平息能助我們理解每月固定利息支出，但不能幫助我們理解借貸的所有支出和成本；而實際年利率因包括所有銀行或財務機構會收取的費用，包括手續費、行政費等等，能相對準確反映借貸的成本。

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比較實際年利率APR的注意事項

1. 實際年利率包含優惠（如現金回贈）

不少銀行在推廣貸款產品時，都會標榜有高達數千金額的現金回贈，然後再標榜其最低實際年利率。由於所有的優惠都會影響實際年利率，大家作出比較時要特別留意，那個非常吸引的實際年利率數字是否已經包含現金回贈，申請前亦先詳細了解獲得最高金額的現金回贈的附帶條件，是否符合自己的需要。因為，往往最高金額的現金回贈，伴隨的是比較大額的貸款額，以及特定的還款期數。

2. 留意首月還款假期

有些銀行為降低實際年利率，會提供首月還款期，大家宜先詳細了解。

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關於實際年利率的常見問題

1. 如何獲得較低的「實際年利率」(APR) ？

一般而言，擁有較高信貸評級的借貸人，通常都會能獲得較低的實際年利率。如果希望詳細了解信貸評級代表甚麼、如何索取信貸報告以了解自己的信貸評級，可以前往這篇文章：信貸評級TU是甚麼? 查詢環聯個人信貸報告3個方法: 免費/付費/親身/網上

如果想了解怎樣提升信貸評級，為自己的信貸報告洗底，可前往這篇文章了解更多：環聯信貸報告洗底 提升TU信貸評級分數9大方法 取消信用卡有無用？

2. 為甚麼「實際年利率」(APR) 會改變？

有些銀行或財務機構為吸引顧客，會在客戶的迎新期內提供零利率優惠，但過後的實際年利率就會返回正常水平。有些按揭計劃亦會在申請者同意下，在初期提供較低的實際年利率，之後再調整利率。

3. 月平息可與實際年利率互換嗎？

坊間常用一條簡易公式，利用月平息兌換實際年利率：月平息× 12個月× 1.9（不變系數）

然而，大家要緊記，實際年利率的計算方法很複雜，需要將多項因素計算在內，上述的兌換公式只能讓大家計算出大約的數字，只能作參考之用。

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